一、判断不良记录是否可修复的依据

（一）自身原因导致不良记录的情况

1. 按时履约后的时间影响

• 如果是自己过错导致的逾期等不良记录，在还清欠款后，正常情况下随着时间推移是可以逐渐减轻影响甚至“修复”的。一般来说，银行等金融机构会重点关注2年内的信用表现，若在这期间能保持良好的信用记录，如正常消费、按时还款等，2年后再贷款和办卡基本不成问题。而根据《征信业管理条例》规定，不良行为或者事件终止之日起5年后，不良信息会被删除，这是一种自然修复的过程。

2. 特殊情况及证明材料

• 若是不可抗力导致的逾期，如疾病、出国、天灾等特殊情况导致不能在还款期内及时还款而意外逾期的情况下，若能联系银行开具“非恶意逾期证明”，则不会对个人征信报告产生影响，这种不良记录实际上是可以避免产生负面影响的。

（二）金融机构过错导致不良记录的情况

1. 核实信息准确性

• 如果发现征信报告中的不良记录是金融机构方面的过错导致的，例如信息录入错误等情况，这种不良记录是可以通过申诉来修复的。需要向征信机构或者信息提供者提出异议，要求改正，收到异议之日起20日内进行核查和处理，并书面答复。

• 申诉时要满足一定条件，如逾期的钱都还上、没有刑事案件在处理、未被法院执行等，然后提供相关的证据证明是金融机构的过错，例如提供银行系统错误的记录截图（如果有）、与银行工作人员沟通关于错误的聊天记录等材料来支持自己的申诉。

（三）关于“征信修复”骗局的判断

1. 不存在的修复概念

• 要明确“征信修复”概念是不存在的。如果有机构宣称可以快速、无条件地修复任何不良记录，这很可能是骗局。如有些不良征信记录是自己真实的逾期违约等情况造成的，不可能通过所谓的特殊手段快速消除，只能按照正常的履约和时间推移来改善信用状况。